美國大部分地區的傳統貸款限額將從2022年的647,200美元增加到726,200美元，增幅約為12%；價格較高地區的限額也將從 970,800 美元增加到 1,089,300 美元。*適用於 1 單元住宅

這是歷史上首次美國聯邦政府開始支持超過100萬美元的房屋貸款，這是一個非常重要的跡象！這對於所有購屋者來說也很重要。

那麼合格貸款限額（CLL）到底是多少？

常規貸款限額是多少？

要了解什麼是常規貸款限額，我們首先要了解什麼是常規貸款（Conforming Loan）。

合格貸款是當今美國市場上最常見的貸款類型，大多數買家都申請這種類型的貸款。

這些貸款通常對買家要求不太嚴格，只是政府對購買價格較低的買家的援助，允許信用評分較低和首付較低的買家購買房屋。

根據法律，合格貸款根據房利美和房地美的規則批准。

兩家公司將把此類貸款作為抵押貸款支持證券（MBS）並在公開市場上出售給投資者。

由於流動性較高以及政府的支持，合格貸款的利率通常低於不合格貸款，審批也沒有那麼嚴格，但同時此類貸款可以獲得的貸款金額也會更高。不要太大。

因此，合格貸款是指符合房利美和房地美設定的貸款金額標準的抵押貸款，而房利美和房地美只能購買低於該貸款限額的抵押貸款。

此限額由聯邦住房金融局 (FHFA) 設定。

傳統貸款的限額是如何設定的？

隨著房屋價值隨著時間的推移而升值，美國政府於2008 年通過的住房和經濟復甦法案(HERA) 規定對傳統貸款限額進行年度調整，並建立了貸款限額的永久公式，以考慮平均房價的變化在美國。

該限額由聯邦住房金融局（FHFA）設定，該機構根據聯邦住房金融局（FHFB）每年10月報告的平均房價較上年變化的百分比來調整常規貸款限額，將於次年 11 月宣布。

下圖顯示了 1980 年至 2023 年合格貸款限額的變化，適用於美國大部分地區。

自2020年初以來，2023年常規貸款限額也出現了顯著提振，因為創紀錄的低抵押貸款利率和在家工作的趨勢導致住宅房地產需求激增，美國平均房屋銷售價格上漲了近40%。

雖然 FHFA 設定了常規貸款限額的基準，但每個縣都有自己的常規貸款限額。

這是因為在一些房價高於全國平均的地區，如紐約市、西雅圖和舊金山，當地房價中位數已達到傳統貸款限額的115%或更多。

在這些領域，FHFA 允許為常規貸款（超級合格貸款）（也稱為高餘額貸款）借入更高金額。

對於高餘額貸款，HERA 進一步要求最大借款不得超過合格貸款限額的 150%。

以四個法定指定的高成本地區為例：阿拉斯加、夏威夷、關島和美屬維京群島。2023 年高餘額貸款限額為傳統貸款限額的 150%，即 1,089,300 美元。（726,200 美元*150%=1,089,300 美元）

這對購屋者有何影響？

較高的傳統貸款限額意味著購屋者可以更輕鬆地滿足傳統貸款要求，而滿足限額的傳統貸款通常會降低借款人的年利率和每月還款。

超過傳統貸款限額上限的貸款通常稱為巨額貸款，其利率通常高於合格貸款。

但隨著聯準會年內六次大幅升息，傳統貸款利率普遍飆升。根據房地美最新統計，30年期固定利率抵押貸款平均利率為6.49%，是年初的兩倍！

但現在 AAA LENDINGS 提供 Jumbo Loan 產品，利率低至5.250%！