可調利率抵押貸款
借款人應考慮
2022年6月9日
隨著最近幾週抵押貸款利率飆升至十多年來未見的水平，房屋貸款借款人正在考慮他們的融資選擇。根據抵押貸款銀行家協會的數據，5 月第一周，大約11% 的抵押貸款申請是可調利率抵押貸款(ARM)，幾乎是三個月前抵押貸款利率較低時ARM 申請比例的兩倍。
一些經驗豐富的專家表示，由於有可能節省費用，借款人現在對 ARM 更加開放。每種情況都不同，但我們看到首次購買者和重複購買者的興趣。越來越多的借款人肯定正在審查與可調利率抵押貸款和固定利率抵押貸款相關的選擇。重複購屋者對於選擇 ARM 持相對開放的態度，而大多數首次購屋者仍繼續選擇 30 年期固定利率抵押貸款。
當利率上升時，借款人出於以下原因需要 ARM：
首先，如果借款人知道他們不會在典型的 15 或 30 年固定利率抵押貸款期間持有該房產，那麼 ARM 仍然是有益的。其次，報告發現住房負擔能力惡化——但並非所有地區都惡化。當利率上升時，借款人更有可能考慮 ARM，希望未來利率會下降。第三，一些借款人可能知道他們只會擁有該房產（或為其融資）5 到 10 年，這使得 ARM 成為他們財務計劃的理想選擇。
ARM 的優點
ARM 在初始階段（例如 5 年、7 年或 10 年）的利率較低，因此每月抵押貸款付款顯著低於 30 年期固定利率貸款。即使未來利率調整得更高，借款人屆時通常會獲得更多收入。ARM 提供了更多的現金流，因為在利率調整之前，與抵押貸款的固定利率部分相關的利率較低。ARM 將使借款人能夠以較低的還款率更輕鬆地負擔得起更昂貴的房屋。
ARM 的缺點
ARM 利率通常低於固定利率抵押貸款。然而，房主將受到市場波動和不可預測的利率的影響。如果利率大幅上升，可能會大幅增加借款人的房屋付款，並可能使他們陷入財務困難。沒有人確切知道利率會發生什麼變化。如果利率上升，借款人可能處於最佳的財務狀況來應對更高的還款額。ARM 的缺點與利率環境未來的不確定性有關。50 萬美元貸款的利率提高 2%（從 4% 至 6%）將使本金和利息每月增加 610 美元。
ARM 是如何運作的？
ARM 的初始固定利率期限通常為 5 年、7 年或 10 年。固定利率期限到期後，利率通常每六個月或每年調整一次。
借款人初始貸款期限的固定利率較低，通常為 5 年、7 年或 10 年。根據借款人貸款的條款，利率可能在貸款期限結束時每年增加 2%，但在貸款期間不會超過 5%。利率也可能下降。初始固定利率期結束後，借款人新還款金額將根據當時的本金餘額進行調整。例如，利率可能增加2%，但藉款人的貸款餘額可能會減少40,000美元。
ARM 的受益人和非受益人
對於知道自己的財產保留時間不會超過 ARM 固定利率期限的借款人來說，ARM 可能是個不錯的選擇。如果借款人有能力承受大幅利率波動和可能更高的還款額，那麼 ARM 是一種選擇。如果一些借款人確信當前高利率且不斷上升的趨勢是不可持續的，並且利率將會下降並允許他們在未來進行再融資，他們也會選擇ARM。然而，大多數借款人更喜歡固定利率抵押貸款產品的財務安全。
如果借款人有良好的財務紀律，ARM 是可行的選擇。如果他們背負的巨額債務可能會隨著時間的推移而增加，那麼 ARM 可能會帶來財務風險。ARM 為借款人提供最好的服務，因為他們知道他們的抵押貸款僅在最初的固定利率期間內用於房產。這種情況避免了未來利率的不確定性。
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發佈時間：2022年6月10日